არ არის იშვიათი შემთხვევა, როდესაც ავტომობილის მყიდველები ხაფანგში ხდებიან მანქანის არამდგრადი გადახდისას. ამის მიზეზები მრავალრიცხოვანია და შეიძლება შეიცავდეს მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, სუსტ კრედიტს, მინიმალურ ანაზღაურებას ან "იყიდეთ აქ, გადაიხადეთ აქ" დილერისგან შესყიდვას, რომელიც აგრძელებს არახელსაყრელ ან მტაცებლურ პირობებს. შეაერთეთ ეს პირობები ფინანსურ სიძნელეებთან, როგორიცაა სამსახურის დაკარგვა, სამედიცინო მდგომარეობა ან მოულოდნელი გადასახადები, ხოლო ნაგულისხმევი ხდება შესაძლებლობა. ეს სიტუაცია ხშირად ხდება უფრო რთული, თუ მყიდველს არა აქვს საკმარისი დაფინანსება რეფინანსირებისთვის, ან პირობები არ არის ხელსაყრელი. ამ შემთხვევაში, ერთადერთი ვარიანტი, რომელიც რეფინანსირების გარეშეა შესაძლებელი, არის მანქანის სესხის მოდიფიკაცია, რაც ხშირად ხდება თქვენი კრედიტორების ფინანსური გაჭირვების დახმარების პროგრამების გამოყენებით.
ნაბიჯები
მე –2 ნაწილი 1: ნაწილი 1: მანქანის სესხის მოდიფიკაციის გაგება
ნაბიჯი 1. შეიტყვეთ რა არის მანქანის სესხის მოდიფიკაცია
თუ თქვენ აგვიანებთ ან დაკარგავთ მანქანის გადახდას, სესხის მოდიფიკაცია არის საშუალება, რომ თავიდან აიცილოთ ავტომობილის დაკავება. სესხის მოდიფიკაცია რეფინანსირების მსგავსია, მაგრამ ხდება რთულ პირობებში და ჩვეულებრივ გულისხმობს არსებული პირობების ცვლილებას, რათა სესხი უფრო ხელმისაწვდომი გახდეს.
- სესხის მოდიფიკაცია შეიძლება შეიცავდეს თქვენს სესხის რამდენიმე განსხვავებულ ცვლილებას. ეს შეიძლება შეიცავდეს თქვენი საპროცენტო განაკვეთის შემცირებას, თქვენი ვადის გახანგრძლივებას (რაც ამცირებს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს, მაგრამ გამოიწვევს თქვენ გადაიხადეთ უფრო ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში და შესაბამისად მეტ ინტერესს დროთა განმავლობაში). ის ასევე შეიძლება შეიცავდეს შემწყნარებლობას - რაც გულისხმობს ძალიან მცირე პერიოდის განმავლობაში გადაუხდელობის გარეშე ან სხვა სხვა ვარიანტებს.
- ყველა კრედიტორს განსხვავებული მიდგომა აქვს სესხის მოდიფიკაციის მიმართ. ზოგიერთი კრედიტორი ამას საერთოდ არ იძლევა, ხოლო ზოგიერთ კრედიტორს აქვს ოფიციალური ფინანსური გაჭირვების პროგრამა იმ მსესხებლებისთვის, რომელთა დაფარვაც რთულია. მაგალითად, ტორონტო-დომინიონ ბანკს აქვს "სესხის დაფარვის გადაწყვეტილებები" პროგრამა, რომელიც შეწუხებულ მსესხებლებს სთავაზობს ინდივიდუალურ გეგმებს, რომელიც შეიძლება შეიცავდეს მოდიფიკაციას, შემწყნარებლობას ან რამდენიმე სხვა ვარიანტს.
ნაბიჯი 2. ისწავლეთ განსხვავება სესხის მოდიფიკაციასა და სესხის რეფინანსირებას შორის
გაითვალისწინეთ, რომ მოდიფიკაცია და რეფინანსირება ძალიან განსხვავებულია. რეფინანსირება გულისხმობს არსებული სესხის ახალი სესხით ჩანაცვლებას, რომელსაც აქვს დაბალი პროცენტი, ან უფრო ხელსაყრელი პირობები. მოდიფიკაცია ეხება არსებული სესხის აღებას და პირობების მორგებას, ხშირად ხანმოკლე ვადით, მსესხებლებისთვის, რომლებიც მძიმე მდგომარეობაში არიან. ცუდი კრედიტის მქონე პირთათვის, რეფინანსირება არ შეიძლება იყოს ვარიანტი, რაც მოდიფიკაციას უკეთეს არჩევანს გახდის.
- გამსესხებლები ხშირად ღია არიან მოდიფიკაციისთვის, რადგან ავტომობილის დაკავება არ არის კრედიტორებისთვის ხელსაყრელი ვარიანტი. როდესაც ავტომობილის დაკავება ხდება, ხშირად შეიძლება მნიშვნელოვანი ხარჯები იყოს დაკავშირებული გაყიდვისთვის მომზადებასთან. ხშირად ბანკისთვის უფრო მარტივი ვარიანტია სესხის რესტრუქტურიზაცია.
- სესხის მოდიფიკაციასა და სესხის რეფინანსირებას შორის კიდევ ერთი მთავარი განსხვავებაა იმაში, რომ რეფინანსირება არის მუდმივი გადაწყვეტა, მაშინ როდესაც მოდიფიკაცია ხშირად დროებითია მანამ, სანამ არ გათავისუფლდება ის სირთულეები, რომლებიც იწვევს მოდიფიკაციას. თუ თქვენ განიცდით სამუშაოს დაკარგვას, მაგალითად, თქვენ შეიძლება მოგეცეთ უფლება განახორციელოთ შემცირებული გადასახადები, სანამ კიდევ ერთხელ არ დასაქმდებით.
ნაბიჯი 3. დაადგინეთ, არის თუ არა მანქანის სესხის მოდიფიკაცია თქვენთვის შესაფერისი
მანქანის სესხის შეცვლის პროცესი შეიძლება იყოს რთული და შრომატევადი, ამიტომ მნიშვნელოვანია დარწმუნდეთ, რომ ის თქვენთვის შესაფერისი ვარიანტია.
- თუ თქვენი მანქანის სესხი არის წყალქვეშა ან "თავდაყირა", შეგიძლიათ მიიღოთ კვალიფიკაცია. ეს ნიშნავს, რომ თქვენი ვალი უფრო მეტია, ვიდრე თავად მანქანა, რაც ავტომობილის გაყიდვის შემთხვევაში დავალიანებას დატოვებს. მოდიფიკაცია დაგეხმარებათ ამის გამოსწორებაში
- თუ თქვენ გქონიათ უბედური შემთხვევა ან სხვა ინციდენტი, რამაც მნიშვნელოვნად შეამცირა თქვენი მანქანის ღირებულება, მოდიფიკაცია ასევე შეიძლება იყოს სწორი ვარიანტი.
- თუ თქვენ განიცადეთ სამსახურის დაკარგვა ან შემოსავლის შემცირება და გიჭირთ გადახდა, სესხის მოდიფიკაციასაც შეუძლია ამის გამოსწორება.
- თუ თქვენ იმყოფებით ნებისმიერ სიტუაციაში, სადაც ნაგულისხმევი არის სავარაუდო ვარიანტი, ცვლილებები ყოველთვის უნდა იქნას შესწავლილი, როგორც გადახდების შემცირების საშუალება, რადგან კრედიტორი უფრო მეტად შეისწავლის ვარიანტებს, ვიდრე ნაგულისხმევს.
ნაბიჯი 4. დაადგინეთ, აკმაყოფილებთ თუ არა სესხის მოდიფიკაციას
საერთოდ, ნებისმიერი სახის სესხის მოდიფიკაციის ან გაჭირვების დახმარების მისაღებად, განაცხადის დაწყებამდე უნდა აჩვენოთ თქვენი კვალიფიკაცია. ჩვეულებრივ, კვალიფიკაცია დამოკიდებულია რამდენიმე ფაქტორზე.
- მნიშვნელოვანია გქონდეთ ღირსეული გამოცდილება, რომელიც პატიოსნად ცდილობს დავალიანების დაფარვას. თუ თქვენ გაქვთ პოზიტიური გამოცდილება ვალის დაფარვის მცდელობისას და კრედიტორებთან თანამშრომლობისას, ისინი სავარაუდოდ დაგეხმარებიან მოდიფიკაციაში.
- აჩვენეთ, რომ გაუთვალისწინებელი გარემოებები იწვევს თქვენს გადახდის უუნარობას. ეს შეიძლება შეიცავდეს სამსახურის დაკარგვას, განქორწინებას, გადაუდებელ სამედიცინო დახმარებას ან თქვენს კონტროლს მიღმა ნებისმიერ ფაქტორს. ცუდი ბიუჯეტირება ხშირად არ იქნება საკმარისი მიზეზის გამო, მაგრამ თუ თქვენი ფინანსური მდგომარეობა ისეთია, რომ თქვენ ვერ ახერხებთ იცხოვროთ გადახდების დროს, ღირს დაუკავშირდეთ კრედიტორს.
ნაწილი 2 2: ნაწილი 2: განაცხადი მანქანის სესხის მოდიფიკაციისთვის
ნაბიჯი 1. გამოთვალეთ თქვენი დავალიანება შემოსავალზე (DIR)
ეს არის მნიშვნელოვანი მოსამზადებელი ეტაპი, რადგან ის საშუალებას გაძლევთ განსაზღვროთ რამდენად ხართ დავალიანებული და რამდენად სავარაუდოა ცვლილებები.
DIR უბრალოდ არის თქვენი ყოველთვიური სესხის თანაფარდობა თქვენს ყოველთვიურ შემოსავალთან. მისი გამოსათვლელად, გაყავით თქვენი ყოველთვიური დავალიანება თქვენს შემოსავალზე. მაგალითად, თუ გადაიხდით 1000 დოლარს თვეში სხვადასხვა სახის დავალიანებაზე და თქვენი შემოსავალი 1500 დოლარია, გექნებათ ძალიან მაღალი DIR 60%. 30-40% შორის ითვლება გონივრულად
ნაბიჯი 2. დაუკავშირდით თქვენს კრედიტორს
გადახედეთ ინტერნეტით ან დარეკეთ თქვენს კრედიტორზე, რომ შეამოწმოთ აქვს თუ არა თქვენს კრედიტორს ოფიციალური ფინანსური გაჭირვების ან სესხის მოდიფიკაციის პროგრამა. თუ ასეა, უბრალოდ მიჰყევით მითითებებს, რომ გააგრძელოთ.
- თუ თქვენს კრედიტორს არ აქვს კონკრეტული პროგრამა, დაურეკეთ მათ და აუხსენით თქვენი მდგომარეობა. ნათლად განმარტეთ, რომ თქვენ არ შეგიძლიათ გააგრძელოთ გადახდა მიმდინარე მოწყობის პირობებში და რომ თქვენ წუხს, რომ საფრთხის წინაშე აღმოჩნდებით. გამსესხებელი მაშინ გაცნობებთ, თუ სესხის მოდიფიკაცია ან დახმარება არის ვარიანტი, ან თუ კრედიტორი უბრალოდ არ უზრუნველყოფს ამ მომსახურებას. კრედიტორების უმეტესობა მიმღები იქნება, ვინაიდან ნაგულისხმევი გადახდა არც მათთვის არის ხელსაყრელი ვარიანტი.
- განუმარტეთ კრედიტორს, რომ გსურთ სესხის გადახდა. აცნობეთ მათ, რომ თქვენი განზრახვაა სესხის სრულად გადახდა და რომ რბილი დახმარების გაწევით ეს შესაძლებელია.
ნაბიჯი 3. მოამზადეთ საჭირო დოკუმენტაცია
მხოლოდ იმიტომ, რომ კრედიტორი ეთანხმება იდეას, არ ნიშნავს რომ პროცესი დასრულებულია - ახლა აუცილებელია იმის დამტკიცება, რომ თქვენი ფინანსური გაჭირვება სიცოცხლისუნარიანია.
კრედიტორი სავარაუდოდ ითხოვს რამდენიმე დოკუმენტს. მოემზადეთ, რომ მოიცავდეს გადახდის ბარათებს, ტელეფონის გადასახადებს, კომუნალურ გადასახადებს, საბანკო ანგარიშებს, ან თუნდაც ნოტარიულად დამოწმებულ წერილებს
ნაბიჯი 4. დაწერეთ გაჭირვების წერილი
გაჭირვების წერილი (ზოგჯერ მოიხსენიება, როგორც დახმარების თხოვნა) ჩვეულებრივ იქნება საჭირო, მაგრამ თუ ეს ასე არ არის, ყოველთვის კარგი იდეაა, რომ მაინც წარადგინო. ეს წერილი ასახავს, თუ რატომ არის თქვენი მანქანის გადახდა მიუწვდომელი და რატომ მცირდება თქვენი შემოსავალი და იზრდება თქვენი ხარჯები.
- დარწმუნდით, რომ შეიტანეთ კონკრეტული მიზეზები, თუ რატომ ითხოვთ მოდიფიკაციას. იხილეთ ნაწილი 1, ნაბიჯი 3 ზემოთ და დარწმუნდით, რომ თქვენ ნათლად აჩვენებთ, რომ თქვენ პატიოსანი ძალისხმევით ცდილობდით ანაზღაურებას, რომ თქვენ განიცდიდით რაიმე გაუთვალისწინებელ გარემოებას, რომელიც თქვენს კონტროლს მიღმაა (სამსახურის დაკარგვა, შემოსავლის შემცირება, სამედიცინო ხარჯები, ავადმყოფობა, განქორწინება, მოულოდნელი ხარჯები, ოჯახის წევრის გარდაცვალება) და რომ არსებული გარემოება სავარაუდოდ გაგრძელდება რამდენიმე თვეზე მეტ ხანს. იყავით გულწრფელი და ნუ შეგეშინდებათ შეიტანოთ რიცხვები, რომლებიც ადასტურებენ თქვენს შემოსავლის შემცირებას.
- მიუთითეთ კონკრეტული მოთხოვნა ახალი პირობებისთვის. ეს შეიძლება შეიცავდეს ზუსტ თანხას, რომლის გადახდაც შეგიძლიათ ყოველთვიურად, ახალი შემცირებული გადახდის დასრულების თარიღი. იფიქრეთ იმაზე, თუ რამდენის დაფარვას შეძლებთ და რამდენ ხანს და დარწმუნდით, რომ მიუთითეთ ეს. ზედმეტად გახსნილობამ შეიძლება გამოიწვიოს არასასურველი პირობების გახანგრძლივება.
ნაბიჯი 5. წარმოადგინეთ თქვენი დოკუმენტაცია და დაელოდეთ პასუხს
განაცხადის დასრულების შემდეგ, თქვენ შეგიძლიათ უბრალოდ დაელოდოთ კრედიტორისგან პასუხის გაცემას. თუ შესაძლებელია, მაინც სცადეთ და გადაიხადეთ ამ პერიოდში. ხშირად დაკავება შეიძლება მოხდეს დამტკიცების მოლოდინში, ასე რომ დარწმუნდით, რომ მოდიფიკაციაზე პასუხისმგებელი პირები დაუკავშირდებიან დაკავების ჯგუფს, რათა დარწმუნდნენ, რომ მათ იციან პროცესის შესახებ.
ნაბიჯი 6. გამსესხებლის შეთავაზებაზე პასუხის გაცემა
კრედიტორს შეუძლია შესთავაზოს რამდენიმე განსხვავებული ვარიანტი იმისდა მიხედვით, თუ რა აქვთ მათთვის ხელმისაწვდომი და თქვენი კონკრეტული სიტუაცია. ეს შეიძლება შეიცავდეს დაბალ საპროცენტო განაკვეთებს, მოკლევადიანი გადასახადების შემცირებას, სანამ არ გაგიჭირდებათ, ან სესხის უკანა ნაწილში გამოტოვებული გადახდების დამატება.
თუ კრედიტორების მიერ შემოთავაზებული ახალი პირობები არ შეამცირებს თქვენი ნაგულისხმევი შანსებს, ეს ნათლად გახადეთ. თუმცა, თუკი გაჭირვების წერილში ზუსტად გაარკვიეთ რა გჭირდებათ და რისი საშუალება გაქვთ, ეს ამცირებს შანსებს, რომ კრედიტორი დაუბრუნდება რაიმე არასასურველს
ნაბიჯი 7. დარწმუნდით, რომ გადააკეთეთ თქვენი პირადი ბიუჯეტი ხელშეკრულების ხელმოწერის შემდეგ
ეს კიდევ უფრო დაგეხმარებათ ფინანსების გაუმჯობესებაში, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც გაჭირვების გეგმა დროებითია.
