თუ თქვენ არ დაზოგავთ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ახალი მანქანის ყიდვა (ან თუნდაც წინასწარ საკუთრებაში არსებული ავტომობილი, რომელიც თქვენთვის ახალია) მოითხოვს მანქანის სესხს. მანქანის სესხი დააფინანსებს თქვენს შეძენას, რაც საშუალებას მოგცემთ განახორციელოთ მანქანის რეგულარული გადასახადები პროცენტით განსაზღვრული დროის განმავლობაში. მიიღეთ მანქანის სესხი ავტომობილის დილერის დაფინანსების გეგმების გამოყენებით ან დილერთან გამოჩენით ფინანსური ინსტიტუტისგან თქვენივე დამტკიცებული სესხით.
ნაბიჯები
ნაწილი 1 3 -დან: კარგი სესხის მიღების შანსების გაუმჯობესება
ნაბიჯი 1. მოითხოვეთ საკრედიტო ანგარიში
სადაც არ უნდა იყიდოთ სესხი, თქვენთვის ხელმისაწვდომი თანხის ოდენობა და საპროცენტო განაკვეთი დამოკიდებული იქნება თქვენს საკრედიტო ქულებზე; მნიშვნელოვანია იცოდეთ ეს სანამ რომელიმე კრედიტორს ესაუბრებით.
- აშშ – ში არის სამი საკრედიტო ბიურო: Equifax, Experian და TransUnion. სამივე ცალკე გამოითვლის ქულებს და იხდის საფასურს თქვენი ნომრის ქულის შესასწავლად. თქვენ გაქვთ უფლება მიიღოთ ერთი უფასო ანგარიში (ყოველგვარი ქულის ჩათვლით) ყოველწლიურად, თითოეული სააგენტოდან. შეგიძლიათ მოითხოვოთ ეს ინტერნეტით ან დაუკავშირდეთ თითოეულ კომპანიას ტელეფონით:
- ეკიფაქსი: 800-685-1111
- ექსპერიმენტი: 888-397-3742
- ტრანსუნიონი: 800-888-4213
ნაბიჯი 2. მოითხოვეთ შესწორება ნებისმიერი შეცდომისთვის
თუ რომელიმე თქვენს საკრედიტო ანგარიშში ჩაწერილია დავალიანება, დაგვიანებული გადახდები ან სხვა რამ, რაც ამცირებს თქვენს ფინანსურ რეპუტაციას, შეამოწმეთ თქვენი საკუთარი ჩანაწერები და მოგონებები. თქვენ თავისუფლად შეგიძლიათ უარყოთ ნებისმიერი ყალბი ჩანაწერი ან ის, რასაც თქვენ მიიჩნევთ სადავო.
ყველა საკრედიტო კავშირს აქვს სადავო ვარიანტი. მას შემდეგ რაც მოითხოვეთ ანგარიში ინტერნეტით, დააჭირეთ ღილაკს "დავა". შეიყვანეთ ნებისმიერი შესაბამისი ფაქტი და მტკიცებულება იმის შესახებ, რაც თქვენი აზრით ყალბია. ამ ინფორმაციის წყაროს (ანუ საკრედიტო ბარათების კომპანიებს, ელექტრო/გაზის მიმწოდებლებს და ა.შ.) ეგზავნება შეტყობინება და 30 დღის განმავლობაში გადაამოწმებს თქვენს ინფორმაციას
ნაბიჯი 3. გადაიხადეთ თქვენი დავალიანება.
გადაუხდელ გადახდებს შეიძლება ჰქონდეთ მრავალი ფორმა: საკრედიტო ბარათით გადახდა; სტუდენტური სესხები; ელექტროენერგიის, გაზის, ინტერნეტის, ტელეფონისა და წყლის გადასახადები; ასევე ბინის გაქირავების საფასური. საკრედიტო ანგარიშით ხელში, ამოიცანით სხვადასხვა დავალიანება, რაც ჯერ კიდევ გაქვთ და, იდეალურ შემთხვევაში, მთლიანად დაფარეთ ისინი. რა თქმა უნდა, თქვენ შეიძლება არ გქონდეთ ამის ფული. თქვენი პირადი ბიუჯეტის გაგებით, დაფარეთ რაც შეიძლება მეტი ვალები. ნებისმიერი პროგრესი ვალის გარეშე იქნება თქვენი საკრედიტო ქულის გაუმჯობესება და გახდის თქვენ მიმზიდველ მსესხებელს სესხის გამცემებისთვის.
ნაბიჯი 4. შექმენით საცხოვრებელი ადგილი
არ მიმართოთ სესხს, სანამ არ ცხოვრობთ იმავე ადგილას მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში. გამსესხებლები ამოწმებენ მისამართებსა და შემოსავალს ყველა განმცხადებლისთვის. ვინც მომთაბარე ჩანს (ხშირად მოძრაობს) მათი პერსპექტივიდან შეიძლება ცუდი არჩევანი ჩანდეს.
ნაბიჯი 5. შექმენით სტაბილური შემოსავალი
ეს არის ჩვეულებრივი შეცდომა ბოლო კურსდამთავრებულთათვის, მაგრამ ვრცელდება სესხის ყველა განმცხადებელზე. იმის ჩვენება, რომ თქვენ გაქვთ შემოსავლის მუდმივი წყარო მინიმუმ ბოლო ექვსი თვის განმავლობაში, ასევე გახდებით უფრო მიმზიდველი მსესხებელი.
ნაბიჯი 6. ჩამოაყალიბეთ შემნახველი ისტორია
თუნდაც მცირე ზომებით, დაამტკიცეთ რომ თქვენ შეუძლია და იქნება თანხის თანმიმდევრულად დაზოგვა გთავაზობთ თქვენი ფინანსური პასუხისმგებლობის შემდგომ მტკიცებულებას. ეს, თავის მხრივ, ხელს უწყობს სესხის მიღების ალბათობას, რადგან ეს აჩვენებს, რომ თქვენ ასევე შეძლებთ სესხის გადახდას.
მიიღეთ ყოველთვიური შემოსავლის მცირე ნაწილი (5 - 10%) და ყოველ ჯერზე შეიტანეთ იგი შემნახველ ანგარიშზე. დროთა განმავლობაში ეს დაამატებს და შექმნის თქვენს დანაზოგების ისტორიას
ნაბიჯი 7. შეარჩიეთ მანქანა, რომლის შეძენაც შეგიძლიათ
გაითვალისწინეთ თქვენი საკრედიტო ანგარიში და თქვენი პირადი ბიუჯეტი. იქნება თუ არა თქვენი კრედიტი ‘’ ღრმა subprime’’ (500 და ქვემოთ), ‘’ subprime’’ (501 - 600), ‘’ non prime’’ (601 - 660), ან კიდევ უფრო მაღალი, გავლენას მოახდენს თქვენს არჩევანზე. მაგალითად, ღრმა სარისკო კრედიტით, თუ თქვენი ყოველთვიური ბიუჯეტი უკვე მცირეა, მაშინ, სავარაუდოდ, თქვენ გინდათ მოძებნოთ მეორადი მანქანა. მართალია, ახალ მანქანებს ხშირად აქვთ დაბალი საპროცენტო განაკვეთი, დაბალი საკრედიტო ქულებით, თქვენ მიიღებთ უფრო დიდ ყოველთვიურ გადასახადს, რომლის გადახდის საშუალებაც არ გაქვთ.
ონლაინ მონაცემთა ბაზები, როგორიცაა Craigslist, Auto Trader და eBay Motors, ყველა კარგი ადგილია იაფი მანქანის დასაწყებად
ნაბიჯი 8. დაზოგეთ განვადებით
განსაკუთრებით იმ ადამიანებისთვის, რომლებსაც აქვთ დაბალი და დაბალი კრედიტი, ბევრი სესხი გამოიწვევს მინიმუმ 10% –იან წინასწარ გადახდას. ასევე შესაძლებელია სხვა მანქანებით ვაჭრობა წინასწარ გადახდის სახით, თუმცა ეს ყოველთვის არ შეიძლება იყოს შესაძლებელი. ნებისმიერ შემთხვევაში, რაც უფრო მეტ ფულს (ან სავაჭრო ღირებულებას) წარუდგენთ კრედიტორებს, მით უფრო სავარაუდოა, რომ თქვენ დაამტკიცებთ.
ნაბიჯი 9. მოამზადეთ საჭირო დოკუმენტები
მთავარი, რასაც დაამტკიცებ, არის საცხოვრებელი და შემოსავალი. კომუნალური გადასახადები, ქირავნობის ხელშეკრულებები, იპოთეკური განცხადებები და ზოგიერთ შემთხვევაში მობილური ტელეფონის გადასახადები საცხოვრებლის მისაღები მტკიცებულებაა. შემოსავლის დასადასტურებლად ყველაზე ხშირად ითხოვენ ანაზღაურებას, ასევე ოფიციალურ W-2 ან 1099 ფორმებს. კვების სამსახურის სამუშაოების და სხვა მსგავსი პოზიციების შემთხვევაში, სადაც შემოსავლის დიდი ნაწილი ნაღდი ანგარიშსწორებაა, მოიტანეთ საბანკო ანგარიშები. თუ თქვენ ჩარიცხავთ ამ ფულს, მათი თანმიმდევრული ყოფნა თქვენს საბანკო ანგარიშებში დამამშვიდებელი იქნება თქვენი კრედიტორებისთვის.
- დარწმუნდით, რომ თქვენი სახელი დაბეჭდილია ყველა დოკუმენტზე.
- სასურველია დოკუმენტები, რომლებიც 30 დღის ან ნაკლებია.
- თუ თქვენ შეწყვეტთ სესხის გადახდას, რეპო სატვირთო მანქანები მოდიან თქვენს მიერ მითითებულ მისამართზე.
ნაწილი 3 3-დან: წინასწარ დამტკიცება დილერის მონახულებამდე
ნაბიჯი 1. დაუკავშირდით საკრედიტო კავშირებს
საკრედიტო კავშირი არის არაკომერციული ორგანიზაციები, რომლებიც ეკუთვნის წევრებს და ცნობილია კონკურენტული სესხების შეთავაზებით. თუ გსურთ მანქანის სესხი დაბალი პროცენტით და დაფარვის მოქნილი პირობებით, საკრედიტო კავშირის კუთვნილებას შეუძლია შემოგთავაზოთ ყველაზე მიმზიდველი ვარიანტი.
დარწმუნდით, რომ ჰკითხეთ აქვთ თუ არა მათ დამტკიცებული დილერების სია. თუ ავტომობილის დილერი ან პირი, ვისთანაც საქმიანობთ, არ შედის, თქვენ უნდა მოძებნოთ სხვა კრედიტორი ან, შესაძლოა, აირჩიოთ სხვა დილერი
ნაბიჯი 2. მიმართეთ მანქანის სესხს ბანკების მეშვეობით
მანქანის სესხი ბანკიდან მოითხოვს უკეთეს კრედიტს და ზოგიერთ შემთხვევაში, უკვე არსებულ საბანკო ურთიერთობას. მიუხედავად იმისა, რომ ეს ვარიანტი ხშირად მოითხოვს უფრო მაღალ საკრედიტო ქულებს, თუ კვალიფიკაციას მიიღებთ, ბანკები, როგორც წესი, გვთავაზობენ კონკურენტუნარიან სესხებს.
- შეამოწმეთ პირობები და საპროცენტო განაკვეთები. უფრო მაღალი საკრედიტო სტანდარტები, რომელსაც ბანკები ხშირად ფლობენ, ჩვეულებრივ ნიშნავს იმას, რომ მათ შეუძლიათ უკეთესი პირობების შეთავაზება. გამოიყენეთ საბანკო სესხი მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ პროცენტი და გადახდის პირობები უკეთესია, ვიდრე თქვენ იპოვით თქვენს სხვა ვარიანტებს.
- დარწმუნდით, რომ მანქანის დილერი, რომელთანაც თქვენ მუშაობთ, არის ბანკის დამტკიცებული დილერების სიაში. წინააღმდეგ შემთხვევაში თქვენ მოგიწევთ სხვა კრედიტორის პოვნა, ან სხვა დილერის არჩევა.
ნაბიჯი 3. მიმართეთ ონლაინ კრედიტორების მეშვეობით
Capital One, Up2Drive, Blue Harbour და სხვა ფინანსური ინსტიტუტები გვთავაზობენ მანქანის დაფინანსებას და ხშირად პარტნიორდებიან კონკრეტულ დილერებთან, რათა შესთავაზონ დაბალი ტარიფები კონკრეტულ მანქანებზე. ონლაინ გამოყენებას კიდევ ერთი უპირატესობა აქვს, რადგან ის ფინანსურ ინსტიტუტებს უბიძგებს კონკურენცია გაუწიონ თქვენს მოგებას და, სავარაუდოდ, კონკურენტუნარიან მაჩვენებელს გამოიმუშავებს.
იცოდეთ, რომ ონლაინ გამსესხებლებთან მუშაობა ქმნის თქვენი პირადი ინფორმაციის არასაიმედო გაზიარების რისკს. ამან შეიძლება გამოიწვიოს თქვენთან დაკავშირება კრედიტორების მიერ, რომლებთანაც კავშირი არ გაქვთ. იყავით უსაფრთხო და შეამოწმეთ ვებგვერდი უკეთესი ბიზნესის ბიუროსთან
ნაბიჯი 4. ისესხეთ მხოლოდ ის, რაც გჭირდებათ
თქვენ შეიძლება დაზოგოთ თანხა წინასწარ გადახდისთვის, ან დაგეგმოთ ძველი მანქანით ვაჭრობა. მიიღეთ სესხი მხოლოდ იმ ბალანსისთვის, რა ეღირება თქვენი ახალი მანქანა.
ნაბიჯი 5. მაღაზია გარშემო
სანამ ერთ კრედიტორთან ვალდებულებას მიიღებთ, დარწმუნდით, რომ დაუკავშირდით რაც შეიძლება მეტ კრედიტორს. შეადარეთ საპროცენტო განაკვეთები, მაქსიმალური თანხა და თითოეული შეთავაზების პირობები. სესხების დათვალიერებისას უნდა გაითვალისწინოთ APR (წლიური პროცენტული განაკვეთი) და ვადა (პერიოდი, რომლის დროსაც იგი იხდის).
- უფრო გრძელი პირობები შეიძლება მიმზიდველად მოგეჩვენოთ, რადგან ისინი უფრო მეტ დროს გაძლევთ სესხის დაფარვისთვის. ამასთან, იმისდა მიხედვით, თუ რა თანხაზე ხართ თანახმა, უფრო ხანგრძლივმა ვადებმა შეიძლება გამოიწვიოს უფრო მეტი პროცენტის გადახდა, ვიდრე ამას უფრო მოკლე ვადით მიიღებდით.
- გრძელვადიანი სესხებით შეძენილი მანქანები კაპიტალს უფრო ნელა ააშენებენ ვიდრე მოკლევადიანი სესხები. ეს ნიშნავს, რომ თუ თქვენ გადაწყვეტთ ვაჭრობას ან გაყიდოთ თქვენი მანქანა მოსალოდნელზე ადრე, თქვენ არ გამოიმუშავებთ საკმარის ფულს სესხის დარჩენილი ნაწილის დასაფარად. ამას ქვია თავდაყირა.
ნაბიჯი 6. გამოიყენეთ ეს გარე დაფინანსება მანქანის დილერთან მოლაპარაკებისთვის
როდესაც გამოჩნდებით უკვე დაფინანსებით, თქვენ ხართ ძლიერ მდგომარეობაში, რომ მიიღოთ უკეთესი ფასი თქვენთვის სასურველ ავტომობილზე.
ნახეთ, შეძლებს თუ არა დილერს მანქანის სესხის პირობები, რომლისთვისაც თქვენ უკვე დამტკიცებული ხართ. გამოიყენეთ თქვენი სესხი, როგორც მოლაპარაკების დროს
ნაწილი 3 3 -დან: სესხი დილერისგან
ნაბიჯი 1. დარწმუნდით, რომ ეს არის თქვენი ერთადერთი ვარიანტი
ავტომობილების დილერებისთვის ცნობილია ის კლიენტები, რომლებიც დაფინანსებისთვის მოდიან. სანამ ამ ვარიანტს განიხილავთ, სცადეთ სესხის აღება ბანკებიდან, საკრედიტო გაერთიანებებიდან და ონლაინ კრედიტორებიდან. გაუფრთხილდით ნებისმიერ შეთავაზებას "ადგილზე მიტანისთვის". დილერები გვთავაზობენ ამას დაფინანსების პირობების დასრულებამდე და ხელმოწერამდე, რათა მოგვიანებით აიძულონ უფრო მაღალი განაკვეთები. წაიკითხეთ ნებისმიერი კონტრაქტისა და ხელშეკრულების სრული ფორმულირება, რომელსაც ხელს აწერთ.
გადახედეთ სახელმწიფო კანონებს ავტომობილის დაფინანსებასთან დაკავშირებით. ზოგიერთ შემთხვევაში, ილინოისის მსგავსად, დილერს მოეთხოვება დააბრუნოს თქვენი წინასწარი გადახდა და/ან მოახდინოს ვაჭრობა, თუკი ისინი ვერ პოულობენ დაფინანსებას თქვენი ხელშეკრულებით განსაზღვრული კურსით
ნაბიჯი 2. იპოვეთ მანქანის ნამდვილი ღირებულება
დილერებმა შეიძლება სცადონ თქვენზე გაყიდონ მანქანები იმაზე მეტს, ვიდრე ღირს. ანალოგიურად, მათ შეუძლიათ შეეცადონ მიიღონ მოგება ავტო სესხებზე. ესაუბრეთ თქვენს პირად ბანკს ან საკრედიტო კავშირს მანქანის ღირებულების შესახებ რჩევისთვის. გაითვალისწინეთ ეს მოლაპარაკებების დროს.
Kelley Blue Book და Edmunds ორივე გვთავაზობენ საძიებო სისტემებს, როგორც რესურსს ნახმარი და ახალი მანქანების ნამდვილი ღირებულების მოსაძებნად
ნაბიჯი 3. მოდი შეიარაღებული ყველა შენი საკრედიტო ინფორმაციით
პირველი, რასაც დილერი გააკეთებს მანქანის სესხზე განაცხადისას, არის საკრედიტო შემოწმება. იცოდეთ სად დგახართ განაცხადის დაწყებამდე, რათა მათ არ გამოიყენონ თქვენი იგნორირება ცუდ გარიგებაზე მოლაპარაკებებისათვის. ანალოგიურად, თან იქონიეთ ნებისმიერი წინასწარ დამტკიცებული სესხი, რომელიც თქვენ შეიძინეთ. თქვენი ცოდნა იქნება გარიგების მძლავრი ინსტრუმენტი და დაგიცავთ უსამართლო ან მოტყუებული ბიზნეს ტაქტიკისაგან.
ნაბიჯი 4. ესაუბრეთ თქვენს გამყიდველს ნებისმიერი მიმდინარე გარიგების შესახებ
ზოგიერთი სადილერო კომპანია შემოგთავაზებთ დაფინანსების ნულოვან პროცენტს ან მოგცემთ საშუალებას გამოტოვოთ თქვენი პირველი რამოდენიმე მანქანის გადახდა. ეს ასევე დამოკიდებული იქნება თქვენს კრედიტზე.
ნაბიჯი 5. გააკეთეთ მათემატიკა
დილერისგან თქვენი მანქანის სესხის აღება ნიშნავს იმას, რომ თქვენ რისკავთ ავტომობილის რეალური ფასის აღრევას იმით, რასაც გადაიხდით ყოველთვიურად საპროცენტო და სხვა დაფინანსების ხარჯების გათვალისწინების შემდეგ. იცოდეთ რამდენის გადახდა შეგიძლიათ ყოველთვიურად, მაგრამ არ უთხრათ გამყიდველს.
მოლაპარაკება მოახდინეთ მანქანაზე ყველაზე დაბალ ფასზე, იმ ნდობით, რაც მოიპოვეთ თქვენი საკრედიტო და სესხის სხვა ვარიანტების კვლევის შედეგად. მოაგვარეთ მანქანის ფასი და არა მანქანის ყოველთვიური გადასახადი
ნაბიჯი 6. განახორციელეთ წინასწარი გადახდა ან შესთავაზეთ ვაჭრობა
როდესაც თქვენ იღებთ მანქანის სესხს დილერის საშუალებით, უფრო დიდი წინასწარი გადახდა ან ღირებული ვაჭრობა დაგეხმარებათ დაფინანსების უკეთესი პირობების მიღწევაში.
ნაბიჯი 7. მოერიდეთ თაღლითობას
ზოგიერთი დილერი გამოიყენებს მოტყუებულ ხრიკებს ხალხისგან მეტი ფულის მოსაპოვებლად, ან შეეცდება გარიგებაში ჩართოს მიმზიდველი, მაგრამ არასაჭირო ხარჯები. მანქანის დილერებში ყველაზე გავრცელებულია იო-იოს ხაფანგი და ამაღლება.
- იო-იოს ხაფანგი გულისხმობს პირობითი დაფინანსების შეთავაზებას, რათა მყიდველებმა შეძლონ თავიანთი მანქანის სახლში მიყვანა. რამდენიმე დღის ან კვირის შემდეგ, დილერი დარეკავს და ამბობს, რომ დაფინანსება არ გაივლის და ახლა თქვენ უნდა გადაიხადოთ უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. ამის თავიდან ასაცილებლად, უთხარით დილერს, რომ არ მიიღებთ მანქანის მიწოდებას დაფინანსების დასრულებამდე.
- Upselling ყურადღებას ამახვილებს თქვენს დამატებების გაყიდვაზე, როგორიცაა გაფართოებული გარანტიები და ჟანგის დამცავი დაფინანსების შესახებ მოლაპარაკებების დროს. თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ ნებისმიერი ეს ნივთი ფაქტის შემდეგ. დარწმუნდით, რომ გამორიცხავთ მათ საუბრიდან, სანამ დაფინანსება და მანქანის ღირებულება არ იქნება გადაწყვეტილი ბეჭდვით და ხელმოწერით.
ნაბიჯი 8. გადახედეთ თქვენი სესხის დეტალებს წერილობით
დარწმუნდით, რომ გესმით მანქანის ფასი, მასთან დაკავშირებული ხარჯები, თქვენი წინასწარი გადახდის ოდენობა, საპროცენტო განაკვეთი, როგორი იქნება თქვენი მანქანის ყოველთვიური გადასახადი, როდის იქნება და რამდენი ხნით ადრე სანამ არ გადაიხდით მანქანას.
